{"id":20686,"date":"2023-08-25T01:02:01","date_gmt":"2023-08-25T04:02:01","guid":{"rendered":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosasa\/?p=20686"},"modified":"2024-02-04T13:24:05","modified_gmt":"2024-02-04T16:24:05","slug":"limitacao-da-venda-parcelada-sem-juros-afetaria-varios-setores-da-economia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/limitacao-da-venda-parcelada-sem-juros-afetaria-varios-setores-da-economia\/","title":{"rendered":"Limita\u00e7\u00e3o da venda parcelada sem juros afetaria v\u00e1rios setores da economia"},"content":{"rendered":"\n

Especialistas avaliam que varejo seria o setor mais prejudicado com a medida estudada pelo Banco Central, no entanto, a queda nas vendas afetaria a produ\u00e7\u00e3o industrial brasileira e geraria desemprego no pa\u00eds<\/em><\/p>\n\n\n

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Roberto Folgueral:<\/strong> \u201cPode at\u00e9 ser que com essa medida, o governo consiga controlar a infla\u00e7\u00e3o, mas o custo social ser\u00e1 infinitamente maior, porque as lojas v\u00e3o ter queda nas vendas e acabar\u00e3o demitindo funcion\u00e1rios\u201d
Foto: arquivo pessoal<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

\u201cD\u00e9bito ou cr\u00e9dito? Vai parcelar?\u201d Com toda certeza, essas s\u00e3o as perguntas mais repetidas nas lojas brasileiras. E n\u00e3o \u00e9 para menos: de acordo com o BCB (Banco Central do Brasil), em junho de 2022, o pa\u00eds tinha 190,8 milh\u00f5es de cart\u00f5es de cr\u00e9dito ativos, o que representava quase o dobro da popula\u00e7\u00e3o economicamente ativa (107,4 milh\u00f5es).<\/p>\n\n\n\n

Mas aten\u00e7\u00e3o, a segunda pergunta \u2013 \u201cvai parcelar?\u201d \u2013 pode estar com os dias contados. \u00c9 que o Executivo, o Banco Central, operadoras de cart\u00e3o, institui\u00e7\u00f5es financeiras e o varejo est\u00e3o discutindo o fim do cr\u00e9dito rotativo e a diminui\u00e7\u00e3o do parcelamento sem juros no cart\u00e3o de cr\u00e9dito. O BCB acredita que as medidas podem reduzir a inadimpl\u00eancia no pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

\u201cQuando o cliente deixa de pagar o valor total da fatura do cart\u00e3o, o valor n\u00e3o pago se torna uma modalidade de empr\u00e9stimo, chamada \u2018rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito\u2019. Essa \u00e9 uma das opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito com maiores taxas de inadimpl\u00eancia e custo no mercado\u201d, explica Angelo Jos\u00e9 Mont Alverne Duarte, chefe do Decem (Departamento de Competi\u00e7\u00e3o e de Estrutura do Mercado Financeiro) do Banco Central.<\/p>\n\n\n\n

No entanto, qualquer tipo de restri\u00e7\u00e3o \u00e0s compras parceladas sem juros colocaria em risco o faturamento do Varejo, sobretudo, em um momento j\u00e1 dif\u00edcil para as vendas. \u00c9 o que afirmam representantes do setor de Com\u00e9rcio e Servi\u00e7os, uma vez que o parcelamento \u00e9 um dos motores de vendas no segmento. \u201cO movimento j\u00e1 est\u00e1 fraco. Se limitar o parcelamento, vai ficar pior ainda\u201d, disse Mikael Kim, dono de uma loja de vestu\u00e1rio na capital paulista, ao jornal Estad\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

De acordo com o pr\u00f3prio Banco Central, as vendas por meio do cart\u00e3o de cr\u00e9dito respondem por 40% do consumo no Brasil. Merula Borges, especialista em Finan\u00e7as da CNDL (Confedera\u00e7\u00e3o Nacional de Dirigentes Lojistas), afirma que \u00e9 poss\u00edvel contornar o fim do rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito sem limitar o parcelamento sem juros. Para ela, uma alternativa seria revisar os par\u00e2metros para a concess\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

\u201cEstamos tratando do fim de uma modalidade que seria prejudicial para o varejo, mas n\u00e3o estamos olhando os fatores de concess\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito\u201d, comentou Merula Borges, em entrevista para o Estad\u00e3o. \u201cA mesma institui\u00e7\u00e3o que concede o cr\u00e9dito muito exagerado \u00e9 a que se beneficia do n\u00e3o pagamento da fatura do cart\u00e3o depois\u201d, pontuou.<\/p>\n\n\n\n

Para Roberto Folgueral, perito judicial, contador e vice-presidente da FCDL-SP (Federa\u00e7\u00e3o das C\u00e2maras de Dirigentes Lojistas de S\u00e3o Paulo), a principal preocupa\u00e7\u00e3o \u00e9 o poder de barganha dos bancos. \u201cEst\u00e3o deixando para o varejo e o setor financeiro resolverem o problema. Mas n\u00e3o deveria ser assim, porque nessa queda de bra\u00e7o, sabemos quem tem mais chances de sair vencedor\u201d, alertou em conversa exclusiva com a equipe do portal Varejo S.A..<\/p>\n\n\n\n

O ministro da Fazenda, Fernando Haddad, declarou na \u00faltima semana que as mudan\u00e7as estudadas para o rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito n\u00e3o podem comprometer as vendas do Varejo. \u201cN\u00f3s herdamos uma taxa de juros absurda do rotativo e vamos ter que equacionar (essa quest\u00e3o), mas (a solu\u00e7\u00e3o) n\u00e3o passa por prejudicar o consumidor que est\u00e1 pagando as contas em dia\u201d, ressaltou.<\/p>\n\n\n\n

Especialistas dizem ainda que limitar o parcelado sem juros pode produzir efeitos diferentes aos que o governo deseja, como afetar a capacidade de pagamento dos consumidores e levar mais brasileiros ao rotativo.<\/p>\n\n\n

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Merula Borges: <\/strong>\u201cEstamos tratando do fim de uma modalidade que seria prejudicial para o varejo, mas n\u00e3o estamos olhando os fatores de concess\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito\u201d<\/em>
Foto: Rafael Nascimento\/CNDL<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

\u201cPode at\u00e9 ser que com essa medida, o governo consiga controlar a infla\u00e7\u00e3o, mas o custo social ser\u00e1 infinitamente maior, porque as lojas v\u00e3o ter queda nas vendas e acabar\u00e3o demitindo funcion\u00e1rios, sem falar que comprar\u00e3o menos da ind\u00fastria, que ter\u00e1 queda na produ\u00e7\u00e3o, quer dizer, uma rea\u00e7\u00e3o em cadeia negativa\u201d, alerta o contador.<\/p>\n\n\n\n

Linha de cr\u00e9dito mais cara do pa\u00eds<\/strong>
O rotativo do cart\u00e3o \u00e9 uma linha de cr\u00e9dito e tem juros m\u00e9dios de mais de 437% ao ano, mas as institui\u00e7\u00f5es chegam a cobrar quase 1.000%, de acordo com ranking do Banco Central. \u00c9 acionado quando o consumidor n\u00e3o consegue pagar a fatura do cart\u00e3o de cr\u00e9dito integralmente. Isso significa que a parcela que deixou de ser paga fica para o m\u00eas seguinte e sobre ela recaem os juros do cr\u00e9dito rotativo.<\/p>\n\n\n\n

\u201cUm sistema com mais de 430% de juros ao ano, na base de 15% ao m\u00eas, \u00e9 absurdo, especialmente, se considerarmos que a Selic \u00e9 de cerca de 13% ao ano. Eu entendo que o risco e a incerteza da tomada de cr\u00e9dito sejam um vetor positivo para o aumento da taxa, mas nessa propor\u00e7\u00e3o de mais de 12 vezes \u00e9 um tanto quanto absurdo\u201d, afirmou Folgueral.<\/p>\n\n\n\n

Apesar de reconhecer que \u00e9 preciso encontrar uma sa\u00edda para o cr\u00e9dito rotativo, o perito judicial n\u00e3o acredita no seu fim. \u201cO modelo do rotativo \u00e9 consequ\u00eancia da pr\u00f3pria natureza do mercado, n\u00e3o s\u00f3 nacional, mas universal\u201d, acrescentou.<\/p>\n\n\n\n

Por ser a linha de cr\u00e9dito mais cara do pa\u00eds, em 2017, o CMN (Conselho Monet\u00e1rio Nacional) do Banco Central determinou que o cr\u00e9dito rotativo s\u00f3 pode ser utilizado por um m\u00eas. Se o consumidor n\u00e3o conseguir quitar a d\u00edvida no m\u00eas seguinte, a institui\u00e7\u00e3o deve oferecer ao consumidor o parcelamento da d\u00edvida em uma linha de cr\u00e9dito com juros mais baixos.<\/p>\n\n\n\n

\u201cSeis anos depois, voltamos \u00e0 estaca a zero com o mesmo assunto\u201d, destacou o contador, lembrando ainda que, apesar de n\u00e3o estar definida como seria a limita\u00e7\u00e3o das compras parceladas sem juros, fala-se na possibilidade de cobrar algum tipo de tarifa a fim de desestimular as transa\u00e7\u00f5es na modalidade.<\/p>\n\n\n\n

\u201cPrimeiro, que a tarifa \u00e9 o juro disfar\u00e7ado \u2013 s\u00f3 est\u00e3o mudando o nome \u2013; segundo, o endividamento n\u00e3o se deve \u00e0 quantidade de parcelas que o consumidor tem no cart\u00e3o. Quando se compra a prazo, o limite do consumidor fica reduzido at\u00e9 que ele quite as parcelas. Nesse per\u00edodo, n\u00e3o h\u00e1 como fazer mais d\u00edvidas no cart\u00e3o, e isso \u00e9 totalmente diferente do rotativo\u201d, avaliou Roberto Folgueral.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, o vice-presidente da FCDL-SP explica que, hoje, quem efetivamente arca com o custo do parcelamento \u00e9 o comerciante. \u201c\u00c9 o varejista quem financia para o comprador dele dividir o pagamento. Se ele quiser antecipar o receb\u00edvel, vai ter que pagar juros para a institui\u00e7\u00e3o financeira\u201d, explicou. \u201cEnt\u00e3o, a meu ver, tamb\u00e9m est\u00e3o querendo receber do consumidor aquilo que o lojista j\u00e1 suporta (financia)\u201d, denuncia. \u201cIsso n\u00e3o pode prosperar!\u201d, acrescenta.<\/p>\n\n\n

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Bom Retiro, na capital paulista, \u00e9 conhecido por concentrar lojas de roupas, que vendem no atacado e varejo<\/em>
Foto: Alf Ribeiro\/Shutterstock<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

A Febraban (Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos) divulgou, recentemente, que o setor financeiro n\u00e3o tem \u201cqualquer pretens\u00e3o de acabar com as compras parceladas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito\u201d. A inten\u00e7\u00e3o dos bancos, segundo o comunicado, \u00e9 estabelecer um novo desenho para o parcelamento, adotando um modelo que considere o tipo de bem a ser adquirido e o prazo da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Cultura de compra<\/strong>
Os brasileiros das classes baixa e m\u00e9dia utilizam as compras parceladas, especialmente, para adquirir bens e servi\u00e7os que n\u00e3o conseguiriam sem o parcelamento, e isso torna a modalidade de pagamento fundamental para a viabilidade de v\u00e1rios neg\u00f3cios do com\u00e9rcio. \u00c9 o caso de lojistas do centro de S\u00e3o Paulo entrevistados pelo Estad\u00e3o, que dizem que o parcelamento representa grande parte das transa\u00e7\u00f5es feitas nos seus estabelecimentos.<\/p>\n\n\n\n

K\u00e1tia Maria de Jesus, dona de uma loja de roupas na Rua Jos\u00e9 Paulino, no bairro do Bom Retiro, regi\u00e3o central da capital paulista, contou para o jornal que o pagamento parcelado sem juros j\u00e1 est\u00e1 completamente integrado aos h\u00e1bitos de consumo da clientela. \u201cOs clientes nem perguntam se \u00e9 com juros ou sem. Eles j\u00e1 partem do pressuposto que \u00e9 sem juros sempre\u201d, disse.<\/p>\n\n\n\n

O volume de vendas na modalidade representa cerca de 90% do total de transa\u00e7\u00f5es em seu estabelecimento, que divide em duas vezes compras j\u00e1 a partir de R$ 50. \u201cEm vez de comprar R$ 300 para parcelar, o cliente n\u00e3o vai comprar, porque n\u00e3o tem o parcelamento\u201d, avaliou K\u00e1tia Maria.<\/p>\n\n\n\n

O setor de material de constru\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m pode ser afetado se o parcelamento sem juros acabar, especialmente no segmento C e D. Uma fonte do portal UOL garante que, atualmente, quase a totalidade das reformas em im\u00f3veis familiares \u00e9 financiada via parcelas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

As empresas a\u00e9reas tamb\u00e9m acompanham a discuss\u00e3o com interesse, pois esse tamb\u00e9m \u00e9 o principal meio de venda de passagens para consumidores que ganham at\u00e9 10 sal\u00e1rios-m\u00ednimos, que representam 46% do total de passageiros. A modalidade tamb\u00e9m \u00e9 bastante utilizada por quem ganha de 10 a 20 sal\u00e1rios-m\u00ednimos para viagens ao exterior, por exemplo.<\/p>\n\n\n\n

\u201cO parcelamento sem juros \u00e9 uma importante ferramenta de vendas para os varejistas. Sem essa arma, os com\u00e9rcios de pequeno porte v\u00e3o acabar aumentando os pre\u00e7os e, com isso, haver\u00e1 uma redu\u00e7\u00e3o nas vendas\u201d, afirma o contador.<\/p>\n\n\n\n

Inadimpl\u00eancia no Brasil<\/strong>
Vale destacar que, em julho deste ano, 66,11 milh\u00f5es de brasileiros estavam negativados, segundo Indicador realizado pela CNDL e o SPC Brasil (Servi\u00e7o de Prote\u00e7\u00e3o ao Cr\u00e9dito), o que representa 40,51% da popula\u00e7\u00e3o adulta. Em termos de participa\u00e7\u00e3o, o setor credor que concentra a maior parte das d\u00edvidas \u00e9 o de Bancos, com 62,67% do total.<\/p>\n\n\n\n

O BCB aponta que, em junho do ano passado, 84,7 milh\u00f5es de clientes de cart\u00f5es de cr\u00e9dito no Brasil possu\u00edam saldo devedor (valor da compra, seja ela parcelada ou n\u00e3o, que ainda n\u00e3o foi pago pelo cliente e sobre o qual pode ou n\u00e3o incidir juros) com a operadora. O n\u00famero \u00e9 30,9% maior do que o apurado em junho de 2019, que era de 64,7 milh\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

ABC do parcelamento no cart\u00e3o de cr\u00e9dito

1. Tipos de parcelamento de compras<\/strong>
As compras podem ser parceladas com ou sem juros. No parcelamento com juros, o financiamento \u00e9 feito pela institui\u00e7\u00e3o financeira, e a taxa adicional cobrada \u00e9 expl\u00edcita no valor da presta\u00e7\u00e3o e no custo final do produto. Nesse caso, o comerciante recebe de imediato o valor da compra, e o consumidor faz pelo cart\u00e3o uma linha de cr\u00e9dito com pagamento parcelado.

J\u00e1 no parcelamento sem juros, o comerciante n\u00e3o recebe de imediato todo o valor da compra. Na verdade, o montante vai sendo pago de acordo com a quantidade de parcelas em que a venda foi feita. O lojista tem como alternativa antecipar seus receb\u00edveis futuros das vendas parceladas com uma taxa de desconto junto \u00e0 credenciadora, ou seja, a empresa que fornece as maquininhas de cart\u00f5es.

Segundo dados do Banco Central, essa taxa de antecipa\u00e7\u00e3o gira em torno de 1,4% ao m\u00eas (a Selic est\u00e1 em 1,12% ao m\u00eas). Diante disso, o valor final da mercadoria no parcelamento sem juros carrega juros embutidos \u2014 subsidiados, inclusive, por quem n\u00e3o opta pelo parcelamento. Esse mecanismo fica mais claro quando um estabelecimento oferece ao cliente desconto no pagamento \u00e0 vista como alternativa \u00e0 compra parcelada sem juros.

2. Financiamento das compras do parcelado sem juros<\/strong>
O financiamento e o n\u00famero de parcelas que ser\u00e3o ofertados pelo lojista passam por acordo com empresas de cart\u00f5es de cr\u00e9dito. No acerto, \u00e9 definida uma tarifa (MDR \u2013 Merchant Discount Rate) cobrada sobre as transa\u00e7\u00f5es realizadas nos cart\u00f5es de cr\u00e9dito ou de d\u00e9bito para um determinado n\u00famero de parcelas. Essa taxa sustenta toda a cadeia e serve como garantia se o cliente n\u00e3o honrar o pagamento. O lojista paga o MDR para a empresa de maquininha de cart\u00e3o, e esta, por sua vez, paga a tarifa de interc\u00e2mbio para o banco cujo cart\u00e3o foi utilizado pelo comprador.

Nas compras na modalidade credi\u00e1rio \u00e0 vista, essa tarifa de interc\u00e2mbio est\u00e1 em torno de 1,5%. No caso de compras parceladas, a tarifa de interc\u00e2mbio \u00e9 mais alta do que a tarifa de compras \u00e0 vista, podendo chegar a ser mais de 1% superior.

3. Antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis<\/strong>
Para ter dinheiro em caixa, os lojistas recorrem \u00e0 antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis \u2013 recurso de cr\u00e9dito que permite \u00e0s empresas receberem valores de venda antes do prazo previsto. Esse processo pode ser feito de duas maneiras, no geral.

Na primeira, o comerciante negocia diretamente com a credenciadora para receber antecipadamente os valores futuros transacionados por meio da maquininha de cart\u00e3o. Como a credenciadora \u00e9 uma institui\u00e7\u00e3o de pagamento, ela n\u00e3o tem autoriza\u00e7\u00e3o para dar cr\u00e9dito ao lojista, pode apenas antecipar o pagamento daquela d\u00edvida direta. Diferentemente de um empr\u00e9stimo, neste caso o dinheiro \u00e9 da pr\u00f3pria empresa.

Em 2021, o Banco Central instituiu nova norma incluindo o modelo de c\u00e2mara de receb\u00edveis, no qual o lojista pode procurar no mercado a melhor condi\u00e7\u00e3o para antecipar seus receb\u00edveis futuros de cart\u00e3o de cr\u00e9dito, gerando competi\u00e7\u00e3o e simetria de informa\u00e7\u00f5es.

Na segunda, o lojista oferece seus receb\u00edveis como garantia para uma institui\u00e7\u00e3o financeira \u2014 que pode ser o emissor do cart\u00e3o ou n\u00e3o \u2014 antecipar um montante de dinheiro em uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. O risco de inadimpl\u00eancia nesse caso, como em qualquer opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, fica com o banco.<\/p>\n\n\n\n

Com informa\u00e7\u00f5es do Banco Central, Folha de S\u00e3o Paulo, G1, Estad\u00e3o e Infomoney.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Especialistas avaliam que varejo seria o setor mais prejudicado com a medida estudada pelo Banco Central, no entanto, a queda nas vendas afetaria a produ\u00e7\u00e3o industrial brasileira e geraria desemprego no pa\u00eds.<\/p>\n","protected":false},"author":9,"featured_media":20688,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[26],"tags":[273,351,247,299,1209,341,317,266,315,1218,249,250],"class_list":["post-20686","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-negocios-e-economia","tag-banco-central","tag-cartao-de-credito","tag-comercio","tag-credito","tag-credito-rotativo","tag-economia","tag-empreendedorismo","tag-inadimplencia","tag-inflacao","tag-operadoras-de-cartao-de-credito","tag-varejo","tag-vendas"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/20686","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/users\/9"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=20686"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/20686\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/media\/20688"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=20686"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=20686"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=20686"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}