{"id":28854,"date":"2025-04-22T07:15:50","date_gmt":"2025-04-22T10:15:50","guid":{"rendered":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/?p=28854"},"modified":"2025-04-17T11:13:55","modified_gmt":"2025-04-17T14:13:55","slug":"educacao-financeira-como-politica-publica-um-caminho-para-enfrentar-a-inadimplencia-e-o-endividamento-das-familias-brasileiras","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cndl.org.br\/varejosa\/educacao-financeira-como-politica-publica-um-caminho-para-enfrentar-a-inadimplencia-e-o-endividamento-das-familias-brasileiras\/","title":{"rendered":"Educa\u00e7\u00e3o financeira como pol\u00edtica p\u00fablica: um caminho para enfrentar a inadimpl\u00eancia e o endividamento das fam\u00edlias brasileiras"},"content":{"rendered":"

Por Daniel Sakamoto<\/strong>,
\ngerente executivo da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL)<\/span><\/p>\n

O Brasil enfrenta uma crise silenciosa, por\u00e9m devastadora: a inadimpl\u00eancia e o endividamento das fam\u00edlias atingem n\u00edveis recordes. De acordo com os dados<\/a> mais recentes da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional dos Dirigentes Lojistas (CNDL<\/a>) e do SPC Brasil, mais de 68 milh\u00f5es de brasileiros est\u00e3o com contas em atraso, n\u00famero que representa aproximadamente 40% da popula\u00e7\u00e3o adulta. Segundo a Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio (CNC), em fevereiro de 2025, 78,5% das fam\u00edlias brasileiras estavam endividadas.<\/p>\n

Embora fatores macroecon\u00f4micos como infla\u00e7\u00e3o, juros elevados e informalidade no marcado de trabalho contribuam para esse cen\u00e1rio, h\u00e1 causas estruturais que exigem uma resposta urgente do poder p\u00fablico \u2014 especialmente no campo da educa\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n

Fatores que explicam a inadimpl\u00eancia e o endividamento das fam\u00edlias no Brasil<\/strong><\/p>\n

Pesquisa realizada pela CNDL\/SPC Brasil, em janeiro de 2025, entrevistou consumidores de todas as regi\u00f5es do pa\u00eds e identificou que imprevistos com sa\u00fade, manuten\u00e7\u00e3o da casa e descontrole or\u00e7ament\u00e1rio s\u00e3o as principais causas da inadimpl\u00eancia no pa\u00eds. Com base nessa pesquisa e em outros estudos sobre o tema, \u00e9 poss\u00edvel listar os 5 principais fatores que explicam esse grave problema social:<\/p>\n

1. Baixa educa\u00e7\u00e3o financeira:<\/strong> a Pesquisa de Educa\u00e7\u00e3o Financeira da ANBIMA (2023) revelou que 43% dos brasileiros n\u00e3o controlam seu or\u00e7amento pessoal, e 6 em cada 10 n\u00e3o conseguem poupar. Conceitos como juros compostos, planejamento de longo prazo e consumo consciente ainda s\u00e3o distantes da maioria da popula\u00e7\u00e3o. A pesquisa CNDL \/ SPC Brasil mostra que o consumo sem planejamento foi uma realidade para muitos entrevistados, quase metade (47%) admitiu ter feito compras sabendo que o pagamento seria dif\u00edcil, enquanto 39% adquiriram produtos ou servi\u00e7os sem avaliar se conseguiriam quit\u00e1-los. A pesquisa mostra ainda que 29% afirmaram ter comprado algo conscientes de que n\u00e3o deveriam ter condi\u00e7\u00f5es de pagar, evidenciando a falta de organiza\u00e7\u00e3o do or\u00e7amento na inadimpl\u00eancia das fam\u00edlias.<\/p>\n

2. Acesso a cr\u00e9dito:<\/strong> o cr\u00e9dito no Brasil \u00e9 amplamente ofertado, especialmente via cart\u00e3o de cr\u00e9dito e cr\u00e9dito consignado. Programas recentes do Governo Federal ampliaram ainda mais o acesso ao cr\u00e9dito consignado para a popula\u00e7\u00e3o, o que deve agravar os \u00edndices de inadimpl\u00eancia e endividamento das fam\u00edlias nos pr\u00f3ximos meses. Importante destacar que conceder cr\u00e9dito n\u00e3o \u00e9 algo negativo, o problema \u00e9 a contrata\u00e7\u00e3o sem crit\u00e9rio ou entendimento dos riscos.<\/p>\n

3. Cultura de consumo e press\u00e3o social:<\/strong> a valoriza\u00e7\u00e3o do consumo imediato como s\u00edmbolo de sucesso social, somada \u00e0 influ\u00eancia de redes sociais, campanhas publicit\u00e1rias e utiliza\u00e7\u00e3o de intelig\u00eancia artificial nos marketplaces impulsiona decis\u00f5es financeiras impulsivas e irrespons\u00e1veis. A pesquisa CNDL \/ SPC Brasil revela ainda que muitas decis\u00f5es financeiras n\u00e3o s\u00e3o individuais e influenciam diretamente a din\u00e2mica dos relacionamentos. Quase a metade (45%) concordam que se sentem pressionados a gastar mais quando est\u00e3o com a fam\u00edlia e amigos. Al\u00e9m disso, 44% dizem que sua reputa\u00e7\u00e3o est\u00e1 sendo afetada pelas d\u00edvidas com o pagamento em atraso.<\/p>\n

4. Falta de reserva de emerg\u00eancia:<\/strong> com cerca de 40% da popula\u00e7\u00e3o ocupada na informalidade (IBGE, 2025), muitas fam\u00edlias vivem com or\u00e7amento inst\u00e1vel, sem margem para imprevistos, o que agrava o risco de inadimpl\u00eancia. O Instituto Datafolha divulgou uma pesquisa em 2024 mostrando que 67% dos brasileiros n\u00e3o possuem nenhuma reserva financeira, ou seja, praticamente 2\/3 da popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

5. Uso limitado de servi\u00e7os financeiros formais:<\/strong> apesar do avan\u00e7o da bancariza\u00e7\u00e3o dos brasileiros, a alta informalidade no mercado de trabalho, aliada a exig\u00eancias das institui\u00e7\u00f5es financeiras, faz com que muitas pessoas ainda recorram ao cr\u00e9dito informal oferecido por agiotas. Esse tipo de opera\u00e7\u00e3o ilegal exige menos garantias, no entanto, envolve taxas de juros elevadas, o que refor\u00e7a ciclos de endividamento nocivos.<\/p>\n

Propostas de pol\u00edticas p\u00fablicas<\/strong><\/p>\n

Diante do cen\u00e1rio alarmante de inadimpl\u00eancia e endividamento das fam\u00edlias brasileiras, \u00e9 urgente repensar o papel do Estado na promo\u00e7\u00e3o da sa\u00fade financeira da popula\u00e7\u00e3o. Embora iniciativas pontuais tenham sido implementadas nos \u00faltimos anos, o Brasil ainda carece de uma estrat\u00e9gia nacional estruturada e permanente que enfrente as causas do problema e promova a autonomia financeira dos cidad\u00e3os, isso deve ser feito por meio de pol\u00edticas p\u00fablicas.<\/p>\n

Pol\u00edticas p\u00fablicas podem ser compreendidas como o conjunto de decis\u00f5es e a\u00e7\u00f5es do Estado voltadas \u00e0 solu\u00e7\u00e3o de problemas coletivos, \u00e0 promo\u00e7\u00e3o do bem-estar social e \u00e0 garantia de direitos. Segundo Thomas R. Dye, renomado cientista pol\u00edtico norte-americano, pol\u00edtica p\u00fablica \u00e9 \u201ctudo aquilo que os governos escolhem fazer ou n\u00e3o fazer\u201d (Understanding Public Policy, 2013). Esse conceito abrange tanto programas, leis e regulamentos quanto omiss\u00f5es deliberadas do poder p\u00fablico. No contexto brasileiro, a formula\u00e7\u00e3o de pol\u00edticas p\u00fablicas envolve m\u00faltiplos atores \u2013 governos, parlamento, sociedade civil, setor privado \u2013 e se desdobra em etapas como diagn\u00f3stico, planejamento, implementa\u00e7\u00e3o, monitoramento e avalia\u00e7\u00e3o. Trata-se, portanto, de um processo din\u00e2mico e estrat\u00e9gico, fundamental para o enfrentamento de desafios estruturais como o endividamento das fam\u00edlias, a exclus\u00e3o financeira e a desigualdade de oportunidades.<\/p>\n

A seguir, algumas propostas de pol\u00edticas p\u00fablicas baseadas em evid\u00eancias acad\u00eamicas e em experi\u00eancias bem-sucedidas adotadas por outros pa\u00edses, com potencial para transformar o atual panorama socioecon\u00f4mico e promover uma cultura de responsabilidade financeira sustent\u00e1vel.<\/p>\n

1. Educa\u00e7\u00e3o financeira obrigat\u00f3ria nas escolas<\/strong><\/p>\n